미국 모기지 이자율과 모기지 포인트에 대해서

 

 

 

 

✅ 모기지 이자율(Mortgage Interest Rate)에 대해서

 

모기지 이자율은 주택 융자를 받을 때 대출 원금에 대해 매년 지불해야 하는 이자의 비율입니다.  이자율은 주택 구매자의 월 납입금과 전체 상환 금액에 직접적인 영향을 미치는 핵심 요소입니다.

 

모기지 이자율은 매일 변동하며, 모기지 종류별, 프로그램, 상품, 개인 상황에 따라 달라집니다.  개인의 크레딧 신용도, 소득, 다운 페이먼트,  현재 상황과 앞으로 계획에 따라서 모기지 종류, 프로그램이나 상품을 선택할 수 있습니다.

 

 

📊 1. 모기지 이자율의 종류

유형 설명
고정 이자율 (Fixed Rate) 대출 기간 동안 동일한 이자율 유지 (예: 30년 고정 6.5%)
변동 이자율 (ARM: Adjustable Rate Mortgage) 초기 몇 년은 고정, 이후 일정 주기로 이자율 조정 (예: 5/1 ARM)

 

 

🔍 2. 이자율에 영향을 주는 주요 요소

항목 영향
신용 점수 (Credit Score) 높을수록 낮은 이자율 가능 (보통 740+가 유리)
다운 페이먼트 비율 많이 넣을수록(20% 이상) 이자율이 낮아짐
융자 금액 & 종류 Jumbo Loan, FHA, VA, Conventional 등 조건에 따라 차이
현재 시장 금리 연준(Fed)의 기준금리, 채권시장 등에 따라 변동
Loan-to-Value (LTV) 집값 대비 대출 비율이 낮을수록 이율 유리
소득 및 부채 비율 (DTI) 소득 대비 부채가 적을수록 더 좋은 조건 가능

 

 

📈 3. 최근 일반 모기지 이자율 예시 (2025년 기준)

대출 유형 평균 이자율 (예시)
30년 고정 6.0% ~ 7.0%
15년 고정 5.5% ~ 6.5%
5/1 ARM 5.5% ~ 6.5%
FHA Loan 약간 더 낮은 금리 가능 (단, MIP 포함)
VA Loan 무다운 가능, 낮은 이자율 혜택

※ 정확한 이자율은 개인 조건, 렌더, 지역에 따라 다름!

 

 

 

 

 

💡 이자율과 APR 차이?

용어 의미
Interest Rate 순수한 이자 비율
APR (Annual Percentage Rate) 이자 + 수수료 포함된 총 실질 비용 비율 (보다 현실적인 비교 지표)

 

 

📌 요약:

  • 이자율은 월 납입금과 전체 상환액에 큰 영향을 줌

  • 높은 신용 점수와 충분한 다운 페이먼트가 낮은 이자율의 핵심

  • 항상 이자율뿐 아니라 APR도 함께 비교해야 함

 

 

 

 

✅ 모기지 포인트(Point)에 관하여

모기지 포인트(Mortgage Point)는 주택 융자 시 이자율을 낮추기 위해 선납하는 수수료를 의미합니다. 흔히 “디스카운트 포인트(Discount Point)“라고도 하며, **1포인트 = 대출금의 1%**입니다.

 

📌 예시

  • 대출금: $400,000

  • 1포인트 = $4,000 (400,000 x 1%)

  • 보통 1포인트 당 약 0.25% 이자율 인하 가능
    (→ 예: 7.0% → 6.75%)

 

 

 

📊 포인트의 종류

종류 설명
디스카운트 포인트 (Discount Point) 이자율을 낮추기 위해 미리 지불하는 비용
오리진 포인트 (Origination Point) 렌더의 수수료로, 서비스 비용 (일부 렌더는 없음)

※ 보통 우리가 말하는 “포인트”는 디스카운트 포인트를 의미합니다.

 

 

 

 

💡 포인트를 내는 것이 유리한 경우

  • 장기 보유 계획 (이자율 낮춰 이자 절감 효과 큼)

  • 월 납입금 줄이기 원하는 경우

  • 세금공제 혜택 가능 (일부 경우 이자처럼 공제 가능)

 

 

🔄 포인트 납부 vs No Point 비교

항목 With Point No Point
초기 비용 높음 낮음
이자율 낮음 상대적으로 높음
월 납입금 낮음 다소 높음
총 이자 장기적으로 절약 이자 총액 더 많을 수 있음

 

 

📎 브레이크 이븐 포인트 (Break-even Point)

포인트를 내고 절감되는 이자 금액이, 지불한 포인트 비용을 초과하는 시점

📌 예: 포인트로 월 $50 절감 → $4,000 ÷ $50 = 약 80개월 (6.7년) 이후 절약 시작

 

 

 

⚠️ 주의사항

  • 재융자 또는 이사할 계획이 있다면 포인트 납부 비효율적일 수 있음

  • 포인트도 클로징 비용에 포함됨

  • 포인트 납부 여부는 선택사항이며, 렌더와 협의 가능

 

 

 

 

테리 권 Terry Kwon

전화: (631) 624-4480

Email: terry@milestonepointinc.com

 

Funding Director at Milestone Point, Inc.

Licensed Mortgage Originator at Loan Factory

NMLS #2620208

Loan Factory NMLS #320841